65세 은퇴, 국민연금·기초연금·사적연금·배당으로 매달 얼마를 받을까
은퇴 소득은 국민연금·기초연금(공적), 연금저축·IRP·퇴직금(사적), 예금·배당(금융)으로 구성됩니다. 각각 세금 방식이 다르고, 기초연금과 건강보험 피부양자는 소득 기준에 걸리므로 순서대로 확인해야 합니다.
한눈에 보기
- ① 기초연금 받을 수 있나349,700원
- ② 사적연금 1,200만원 세금660,000원
- ③ 퇴직금 1억 세금 (일시금 기준)1,232,000원
- ④ 이자·배당 1,500만원은 분리과세 종결0원
- ⑤ 월 100만원 배당을 받으려면283,687,940원
- ⑥ 피부양자 요건 확인122,020원
① 기초연금 받을 수 있나
계산기 열기 →소득인정액이 단독 247만원 이하면 월 최대 34.97만원을 받습니다. 국민연금이 많으면 감액되고, 재산 2억·금융 1억이면 소득환산으로 기준에 가까워집니다.
계산 근거와 다른 조건은 기초연금 계산기에서 값을 바꿔 확인하세요.
② 사적연금 1,200만원 세금
계산기 열기 →연 1,500만원 이하 사적연금은 65세 5.5%(70세 4.4%, 80세 3.3%)로 끝납니다. 1,500만원을 넘으면 전액 종합과세 또는 16.5% 분리과세라 수령액 조절이 핵심입니다.
계산 근거와 다른 조건은 연금소득세 계산기에서 값을 바꿔 확인하세요.
③ 퇴직금 1억 세금 (일시금 기준)
계산기 열기 →20년 근속이면 근속연수공제가 커서 세금이 300만원 안팎입니다. IRP에서 연금으로 받으면 이 세금의 70%(11년차부터 60%)만 냅니다.
계산 근거와 다른 조건은 퇴직소득세 계산기에서 값을 바꿔 확인하세요.
④ 이자·배당 1,500만원은 분리과세 종결
계산기 열기 →2천만원 이하는 15.4% 원천징수로 끝납니다. 넘으면 종합과세와 함께 건강보험 피부양자 자격(소득 2천만 이하)을 잃을 수 있어 부부 명의 분산이 필요합니다.
계산 근거와 다른 조건은 금융소득종합과세 계산기에서 값을 바꿔 확인하세요.
⑤ 월 100만원 배당을 받으려면
계산기 열기 →수익률 5%면 약 2.8억이 필요하고 ISA·연금계좌에서 받으면 2.4억으로 줄어듭니다. 연 배당이 2천만원을 넘지 않도록 설계하세요.
계산 근거와 다른 조건은 월배당 목표 투자금 계산기에서 값을 바꿔 확인하세요.
⑥ 피부양자 요건 확인
계산기 열기 →자녀 직장보험의 피부양자로 남으려면 연 소득 2천만 이하·재산 과표 5.4억 이하여야 합니다. 넘으면 지역가입자로 소득·재산 기준 보험료가 별도로 나옵니다.
계산 근거와 다른 조건은 건강보험료 계산기 (직장가입자)에서 값을 바꿔 확인하세요.
자주 묻는 질문
국민연금은 세금을 내나요?
2002년 이후 납입분에 해당하는 연금은 연금소득공제 후 종합과세되지만, 연 1,000만원 안팎까지는 공제로 세금이 거의 없습니다.
연금저축은 몇 년에 걸쳐 받아야 하나요?
10년 이상 나눠 받아야 저율(3.3~5.5%)이 유지되고, 연 1,500만원 이하로 맞추는 것이 절세의 핵심입니다.
기초연금과 국민연금을 같이 받나요?
네. 다만 국민연금 수령액이 기준연금액의 150%(약 52만원)를 넘으면 기초연금이 최대 50%까지 감액됩니다.